Gratis økonomisk rådgivning

Av Terje Moy, ansvarlig redaktør · Oppdatert juli 2026

Sliter du med regninger, inkasso eller trekk i lønnen, har du krav på gratis hjelp. NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning er et offentlig tilbud til alle – uansett hvor stor eller liten gjelden er, og uansett hvordan den oppsto.

Det vanskeligste steget er nesten alltid det første. Mange venter i måneder – ofte år – med å be om hjelp, mens uåpnede brev samler seg og gjelden vokser med renter, gebyrer og tvangskostnader. Det er menneskelig, men det er også dyrt: jo tidligere du tar kontakt, desto flere muligheter finnes. En betalingsavtale som er fullt oppnåelig før saken havner hos namsfogden, kan være uaktuell etterpå.

Denne artikkelen viser deg hvor du får gratis hjelp, hva rådgiveren faktisk kan gjøre for deg, og hvordan du forbereder deg slik at hjelpen virker raskest mulig.

NAVs telefontjeneste: 55 55 33 39

Det enkleste stedet å starte er NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39. Der får du snakke med en rådgiver som jobber med gjeldsproblemer hver dag, og som kan gi deg konkrete råd om din situasjon: hvilke regninger som bør prioriteres, hvordan du svarer kreditorene, hva du bør gjøre med et varsel fra namsfogden – og om du bør gå videre til kommunal gjeldsrådgivning eller søke gjeldsordning.

Terskelen er bevisst lav: du trenger ikke være NAV-bruker, du trenger ikke ha forberedt noe, og du kan ringe anonymt hvis du vil. Ingen spørsmål er for små. Er du usikker på om «det er ille nok» til å ringe – ring. Det er nettopp de tidlige henvendelsene som er enklest å hjelpe.

Kommunal gjeldsrådgivning – et lovpålagt tilbud

Trenger du mer enn en telefonsamtale, har kommunen din plikt til å hjelpe. Økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning er en lovpålagt kommunal tjeneste, vanligvis organisert gjennom det lokale NAV-kontoret. Der kan du få en fast rådgiver som følger deg over tid: går gjennom hele økonomien, kontakter kreditorene, og hjelper deg å legge en realistisk plan.

Tilbudet er gratis, og rådgiveren har taushetsplikt. Ventetiden varierer fra kommune til kommune – nok en grunn til å ta kontakt før situasjonen blir akutt. Har du fått varsel om tvangsfullbyrdelse eller innkalling til utleggsforretning, si fra om det når du bestiller time, slik at saken kan prioriteres.

Hva kan rådgiveren hjelpe deg med?

• Full oversikt. Kartlegge all gjeld, alle kreditorer og alle inntekter – ofte det største og viktigste steget. Mange vet ikke selv hvor mye de skylder, og til hvem.
• Budsjett som holder. Sette opp et realistisk månedsbudsjett, med livsoppholdssatsene som referanse for hva du trenger til det nødvendigste.
• Prioritering av gjeld. Hjelpe deg å betale «riktig» gjeld først – husleie, strøm og bidrag før forbrukslån. Les også Penger.org om å prioritere gjeld.
• Forhandling med kreditorer. Kontakte kreditorer og inkassobyråer for å avtale betalingsutsettelse, nedbetalingsplan eller i noen tilfeller en samlet utenrettslig løsning. Kreditorer forhandler ofte mer velvillig med en offentlig gjeldsrådgiver på tråden.
• Tvangssakene dine. Vurdere om et utleggstrekk er satt for høyt, og hjelpe deg å søke endring eller bruke klageretten.
• Søknad om gjeldsordning. Forberede og følge opp en søknad om gjeldsordning hos namsfogden når gjelden er varig uhåndterlig.

Andre gratistilbud

NAV og kommunen er grunnmuren, men ikke det eneste gratis hjelpetilbudet:

• Namsfogden selv har veiledningsplikt. Du kan kontakte namsfogden i ditt distrikt med spørsmål om en konkret tvangssak, frister og hvordan du søker gjeldsordning.
• Frivillige organisasjoner og interesseorganisasjoner for folk med gjeldsproblemer tilbyr veiledning, likepersonstøtte og hjelp til å forstå brevene fra inkassobyråer og namsfogd. En god nettressurs skrevet fra gjeldsofferets perspektiv er Gjeldsoffer.info.
• Studentrettshjelpstiltak gir gratis juridisk bistand i enkeltsaker – les mer i advokat og fri rettshjelp.
• Nettbaserte guider og kalkulatorer. Vår utleggstrekk-kalkulator viser hva du skal sitte igjen med ved trekk, og Penger.org sin oversikt over gratis gjeldsrådgivning samler tilbudene på tvers.

Vær samtidig kritisk til aktører som tar betalt for «gjeldshjelp» eller lokker med nye lån som løsning på gamle. All hjelpen som er beskrevet i denne artikkelen, er gratis.

Ikke vent – tidslinjen jobber mot deg

Gjeldsproblemer forsvinner ikke av seg selv; de vokser etter en forutsigbar tidslinje. Purring blir inkasso, inkasso blir varsel om tvangsfullbyrdelse, varsel blir utleggsforretning – med gebyrer og betalingsanmerkning på kjøpet. Hvert steg gjør gjelden dyrere og handlingsrommet mindre. Namsmannen avsluttet om lag 552 000 utleggssaker i 2025 – bak svært mange av dem lå regninger som kunne vært håndtert langt billigere på et tidligere tidspunkt.

Snu det på hodet: hver uke du er tidligere ute, er penger spart. Ring 55 55 33 39 i dag, selv om du gruer deg. Rådgiverne har hørt alt før, og de er der for å hjelpe – ikke for å dømme.

Slik forbereder du deg til første samtale

1. Åpne posten. Samle alle brev fra kreditorer, inkassobyråer, namsfogd og Innkrevingsmyndigheten – også de uåpnede. Digital post teller med.
2. Lag en enkel liste. Hvem du skylder, omtrent hvor mye, og hvilke saker som haster (varsler med frist, berammede utleggsforretninger, husleierestanser).
3. Finn inntektstallene. Lønnsslipper eller ytelsesutbetalinger for de siste månedene, og de faste utgiftene: husleie eller boliglån, strøm, barnehage/SFO, forsikringer.
4. Noter spørsmålene dine. Ingen spørsmål er dumme – skriv ned alt du lurer på, så glemmer du det ikke i samtalen.
5. Ring eller bestill time. 55 55 33 39 for telefonrådgivning, eller NAV-kontoret ditt for kommunal gjeldsrådgivning.

Ofte stilte spørsmål

Hva koster økonomisk rådgivning fra NAV?

Ingenting. Både telefontjenesten på 55 55 33 39 og den kommunale økonomi- og gjeldsrådgivningen er gratis, offentlige tilbud. Du trenger ikke motta ytelser fra NAV eller være «NAV-bruker» for å bruke dem – tilbudet gjelder alle som har utfordringer med økonomi eller gjeld, uavhengig av inntekt, formue og årsaken til problemene.

Kan jeg få hjelp selv om saken allerede er hos namsfogden?

Ja. Gjeldsrådgiveren kan hjelpe deg på alle stadier – også etter at det er tatt utlegg eller etablert trekk. Rådgiveren kan blant annet vurdere om trekket er satt riktig i forhold til livsoppholdssatsene, hjelpe deg å søke endring av utleggstrekket eller klage, forhandle med kreditorene om restgjelden, og forberede en søknad om gjeldsordning hvis situasjonen er varig uhåndterlig. Men jo tidligere du kommer, desto flere dører står åpne.

Er samtalen konfidensiell – og kan jeg være anonym?

Ja. Rådgiverne har taushetsplikt, og ringer du NAVs telefontjeneste, kan du velge å være anonym. Ingen opplysninger går videre til kreditorene dine uten at du selv er med på det – når rådgiveren kontakter kreditorer på dine vegne, skjer det etter avtale med deg. For mange er nettopp visshet om at samtalen er fortrolig, det som gjør det mulig å ta den første telefonen.

Hva bør jeg gjøre hvis jeg har fått brev fra namsfogden og venter på rådgivningstime?

Ikke la brevet ligge. Les det, noter fristen, og svar namsfogden innen fristen selv om du ennå ikke har fått time – du kan opplyse at du har søkt gjeldsrådgivning og be om at det tas hensyn til det. Sjekk også selv med utleggstrekk-kalkulatoren hva du minst skal beholde til livsopphold og bolig. Innsigelser mot kravet bør du melde skriftlig med en gang; du trenger ikke vente på rådgiveren for det.